11月16日，国务院办公厅发布《关于促进内贸流通健康发展的若干意见》(以下简称《意见》)，要求尽快完善刷卡手续费定价机制，取消刷卡手续费行业分类，进一步整体降低餐饮行业刷卡手续费支出。
值得注意的是,《意见》附件有重点工作分工时间表，对“完善刷卡手续费定价机制”等前述工作有明确时间表:国务院要求国家发展改革委、人民银行于2014年底前启动。
取消刷卡手续费的行业分类，实际上是为了解决过去实行多年的“按行业实行差别费率”的制度。这或许意味着现阶段线下收单市场盛行且屡禁不止的“码配”现象终将走向终结。
“设定密码”的秘密
众所周知，安装POS机的商户涉及各行各业，不同行业在POS机使用中收取的费用也不尽相同。
例如，根据国家发改委2013年初发布的66号文件规定的费率，餐饮业、百货商店、超市和三农的服务费费率分别为1.25%、0.78%、0.38%和0.25%，最高和最低服务费费率相差3倍。
比如同样的零售业，“5094”代表贵重珠宝、首饰、钟表零售，手续费率为1.25%，“5331”代表各种杂货店、便利店，手续费率为0.78%；“5722”代表家电卖场，其手续费率仅为0.38%。
什么是“集码”？指佣金率低的行业违规应用商品类别代码(MCC)。收单机构根据商户主营业务和行业属性的差异，为商户设置一个“MCC码”(商户POS收单的第8-11位)，商户支付的刷卡手续费费率据此确定。
正是由于刷卡手续费率的差异，很多收单机构为了抢占市场份额，会给高手续费率行业的商户提供较低的“MCC码”，所以部分商户刷卡时，其收据上的“MCC码”与商户实际经营项目不符。
“一方面，支付公司有抢占支付收单市场份额的冲动，另一方面，商户也希望降低刷卡手续费率。实践中，两人经常一拍即合。”深圳一位支付领域从业者向21世纪经济报道表示。
2014年上半年，银联统计发现违规商户超过18万家，占全部违规商户的40%，其中违规应用低费率MCC码的商户超过80%。
事实上，除了“编码”，“伪造商家信息”，“切割机”也是常见的诈骗手段。
“以前违规的是大量低费商家的MCC码，现在很多商家在收单机构的指引下直接伪造营业执照和入网材料，让商家拿到最低的刷卡手续费率。”前述支付从业者如此表示。
21世纪经济报道记者了解到，所谓“切机”，是指一些收单机构为了扩大市场份额，以升级POS机的名义，直接将央行暂停新开商户的8家支付机构的商户换成自己的商户。
据上述人员介绍，“一般都是以免费降低手续费率为诱饵，说服商户升级POS机，然后把自己的结算程序放在POS机里。从外观上看，难分伯仲。POS机属于a公司，被‘掐断’后，后台的资金结算变成了B公司，而商户和发卡机构对此并不知情。”
《意见》终结费率竞争？
市场流行“码配”。除了扩大市场份额的冲动，支付机构还依靠大规模收单赚取发卡机构和商户之间的利差。
21世纪经济报道记者在支付领域调查发现，按照目前市场的一般规律，线下收单的费用分成一般遵循7: 2: 1的比例。其中发卡行拿大头，占70%，10%归银联所有，20%由收单流程的参与者，包括支付机构、外包公司、代理商共同承担。
2014年上半年，线下收付乱象愈演愈烈。根据银联发布的《2014年上半年银行卡受理市场规范情况通报》，2014年上半年，全国确认违规的商户有46936家，较2013年底增长约3倍，46万违规商户中77%来自第三方支付机构。
“总体来看，市场违规行为依然高发，大宗交易转让、交易通道、‘切割机’等新型违规行为频发，接受市场规范的形势严峻。”银联在前述《工作公报》中也直言不讳。
为此，央行今年两次“出拳”多家收单机构。
4月1日起，央行暂停汇付天下、易付通、贝宝、富友等8家第三方支付机构在全国范围内接入新商户6个月。
9月，央行发布对汇付天下、富友支付、yeepay、随行付的正式处罚意见，要求汇付天下一年内退出15省市现有收单业务，富友、易宝退出7省的收单业务，随行付退出5省2市的收单业务。
事实上，“码配”的乱象也与银联目前实行的定价机制有关。大部分国外卡组织只执行两种费率，即借记卡费率和信用卡费率，不按照行业划分执行不同的费率。
前述支付从业者向21世纪经济报道记者坦言，“第三方支付收单市场生态恶化，行业竞争过于激烈，差异化经营不明显，大部分机构只能通过费率优惠来争夺客户。”
“一些第三方支付机构为了迅速扩大市场份额，直接给自己接触的商户安装‘三农’的POS机。表面上看，新客户数量涨幅居前，但实际上这里面有很多水分，一些机构的新商户大概有40%到70%是伪造的虚假商户。”广州支付公司一位中层人士透露。
不过，随着年底信用卡收费定价机制的出台，信用卡收费的行业分类已经取消，“套码”现象可能会告一段落。然而，整顿第三方支付市场乱象，依然任重道远。
