根据托比所说。com，在1月13日的全球B2B生态峰会上，B2B事业群财务部总经理李夺权做了题为“B类互联网金融的探索与未来”的演讲。李夺权认为，依托阿里B2B的大数据和协同平台，与金融机构共享共建，提供给中小企业。
大家早上好！我加入阿里巴巴6年，在阿里巴巴做过网站，做过数据。从今年开始，我开始负责整个B2B金融业务。今天给大家分享一些我们这么多年在B2B积累的案例，以及对未来金融的一些思考。所以今天的话题大概是这样的。
首先，我们来看看我们中小企业的生存环境。首先可以看到国家的宏观数据。今年以来，整个进出口下降。你可以看一些数据:无论是进口还是出口，这些进出口有非常大一部分是我们中小企业带来的，所以中小企业的订单持续减少。这是不争的事实。第二个看另外两个关键指数，一个是PMI指数，一个是PPI指数。PMI指数是一个显示我们整个工业生产率的指数。可以看到已经连续10个月下滑，整个制造业都在下滑。这是不争的事实。另一个是PPI指数，更过分的是， 并且已经连续46个月下降。他所指示的工业品价格和工业品行业的景气度不断下降。最后可以看到一些关键词。今年各大新闻媒体都在报道钱荒，中小企业跑路，民间借贷。看到中小企业的生存环境，整个资金链也在收紧，这是中小企业生存的现状。
我们来看看我们整个金融机构是什么样的。第一个是整个金融机构的不良贷款率在持续上升。当你看到开头的时候，我们从Q3数据可以看到，最大的银行之一中国农业银行的不良率是1.5%-1.59%，也就是2%以上。这是一个比例数据，你可能没有意识到。看一个绝对数量的数据。与去年同期相比，整个金融机构的银行业不良贷款金额与前三季度相比已经达到2万亿元，比去年同期增加了5000亿元，这表明银行业的整体风险继续增加。但事实上， 银行业不良率改善的背后，是整个中小企业经营状况的恶化。第四家同样的银行利润率也在持续下降，净利润提高到了1%。
从这两年的情况来看，整个中小企业的生存环境或者说银行业的现状都不乐观。基于这两个背景，我们可以回到今天的话题，阿里巴巴在互联网金融方面能做什么？首先，我们来看看我们在阿里巴巴能做些什么。
我给大家分享一个跨界的案例。按照我们的理解，整个互联网环境下，最大的生产手段其实是两个，第一个是大数据，第二个是云计算。我今天就不强调云计算了，因为我们集团有阿里云事业部，可以给我们提供非常好的基础设施。大数据是我们整个B2B事业群可以和我们整个生态共享的非常重要的基础设施。众所周知，所有金融机构背后最核心的是对风险的操作和理解。所有金融机构的本质到底是什么，不考虑你的盈利还是规模？本质是我们对风险的理解和操作。对风险的理解包括整个管理，背后需要一整套的东西。一个非常核心的生产要素是我们的大数据。
第二，围绕整个风险和运营，我们自己的阿里巴巴平台沉淀了什么？我们关注两件事。第一个，无论是内贸还是外贸，我们都是通过全程的介入来沉淀数据；二是以我们的跨界为例，我们已经沉淀了一个非常强大的协同工作平台。协同工作平台可能有点抽象。我给你举个例子。我在中国与你们分享，包括魏先生和于勇。他从找供应商到找买家，再到谈判、谈单、下单，包括整个外贸的综合服务，包括报关、结汇、退税。这是一个非常漫长的过程。在过去， 很多东西都是线上和线下的。现在我们正和整个生态一起构建这样一个过程。另一个具有这种协同工作平台的是大数据。所以我们整个阿里巴巴都是用整个生态在做互联网金融。我们的两大核心能力是大数据和协同工作平台。我们希望把我们拥有的这两个东西开放分享，和很多中小企业，很多金融机构做一些连接。这就是我们所拥有的。
我们来看看整个互联网下的B-finance的生态。首先，我们来看看底部。我们阿里巴巴平台其实有三大平台。第一个是大的交易平台。刚才刘飞介绍的1688.com内贸交易平台，还有一个是Alibaba.com的跨境交易平台。中间有外贸综合服务平台，符合我们所有的订单环节。第三个是我们现在处于测试期，这是我们的信用平台。我们有很多数据，不管是线上的还是线下的，包括公开的还是用户授权的。这样的数据都是碎片化的数据。碎片化的数据如果没有连接起来，是没有意义的。所以我们正在测试的第三个东西就是这样一个信用平台。所以阿里巴巴是一个生态平台，有三个平台:交易平台、服务平台、征信平台。在中间， 我们跟所有人都有关系的是中小企业，但是真正为中小企业服务的是我们传统的银行和保险，包括很多创新的金融机构，包括P2P等一些融资渠道。因此，我们希望向金融机构开放我们的基础设施大数据，包括我们的贸易流量，我们将共同努力，为我们的共同客户中小企业服务。所以这样一个B类的金融生态，从做的第一天开始，我们就不想变成阿里巴巴做金融，而是在和我们的金融机构共享和建设基础设施，为中小企业提供金融服务。所以这就是我们整个B类金融的生态。
接下来我稍微详细的说一下我们在B类金融的实践，包括大数据的实践，包括金融产品的实践。
我们来看看大数据的实践。很多海外媒体可能都知道，在海外，尤其是对个人来说，没有非常好的信用记录，你是动不了的。以美国为例，如果你在租车、租房、贷款等三大征信机构没有良好的信用记录，你是动不了的。在中国这样的环境下，我们觉得这样的诚信体系尤为重要。第二是在互联网环境下，诚信更为突出，因为互联网是跨越时空的，没有办法让大家相见。在这样的环境下，建立信用关系是非常非常困难的。所以，在我们的理解中，整个互联网、金融，以及一个非常非常底层、非常关键的基础设施，就是我们的整个信用体系。所以我们整个实践，这一年，在底层的信用体系上花了很多时间和精力。
我们可以看到，信用体系是以企业的信用为核心的，包括企业本身的基础设施、企业的所有者、企业的业务运作、企业的贸易、企业的整个业务网络等五大部分。这些信息有的是存放在我们的平台上，有的需要客户授权。有些是通过我们的工作流程沉淀下来的，有些是公开的数据，比如工商数据法庭的数据。原来很多数据都是碎片化的，每个用户在各种数据场景下都没有办法打通。我们通过打通底层数据，包括客户层面的数据，建立了整个世界上最全面的这样一个中小企业的数据库。在这个基础上，我们通过我们的大数据分析和挖掘能力，为我们整个用户建立这样一个信用体系。现在我们正处于测试阶段， 一些客户可能参与了我们的测试。和海外评级机构很像。我们基本上会分为五个等级，从3A到2B。在信用评级下，我们有一系列的权益，无论是金融权益还是贸易权益，包括政府监管的权益，都是给我们所有买卖双方的。这是我们整个金融中最基本、最重要的基础设施。这是第一个。
接下来我给大家分享一下我们在金融产品方面的一些做法。先来看看吧。马在16年前就说过，诚实的商人应该先富起来，这样信用就等于财富。今天我们在阿里巴巴的金融上基本看到了这种趋势，也尝试了一些做法，希望把我们的供应商、采购商、买家变成财富。我们给大家分享的第一个案例是大同的水贷。流水贷说起来很简单。只要通过大同找到外贸的活水，所谓外贸活水就是报关、结汇、退税。你一块钱的贸易流水就变成了人民币的贷款，这样的金融产品就出来了。截至目前，我们的累计贷款接近10亿元人民币。另一个数据银行的朋友或者金融机构的朋友看到后应该会有感觉。我们的总体不良贷款率不到千分之五， 所以就是这样一个不良贷款率的这样一个比率。其实我们看到，比如传统银行，无论是四大行还是所有商业银行，都是在1.5%到1.6%的水平，不到千分之五。其实供应商的信用，包括整个贸易过程，我们的流通对我们，包括贷后管理，都是非常关键的。
第二个刚才也提到了，以后只要我们平台上的买家积累了良好的信用，即使没钱，平台或者金融机构也可以垫付资金给你做生意。对我们来说最重要的是ECL这个海外买家，以及买家在平台上积累的信用。现在我们正与一家美国公司和一家英国公司合作。这两个金融机构正在合作制造买方赊购的产品。这是一个。第二是我们的国内贸易。在1688这个平台上，无论是淘宝的卖家还是童的客户，都可以继续买卖。只要你积累了非常可信的交易流水和可信的信用，就可以直接用你的信用进行信用购买。
更重要的是，我们正在全Alibaba.com推广它。他的一个原则很简单。所有的供应商都会在这个平台上积累信用。您的所有记录都将转换为信用，无论是通过在Alibaba.com的交易还是通过大通接受整个外贸基本服务。当你和海外买家做生意的时候，你的信用会变成一张名片，然后阿里巴巴会基于信用为其背书。假设你和中国的一个供应商做生意，你没有按照协议进行交易，阿里巴巴会为你进行担保付款。这个产品推出八九个月，我们给新宝做了差不多5万单，只做了4单理赔。我们赚了上亿美元，索赔总额只有6000美元。后来又有两个归还给了我们。因此，基于信用的担保， 无论是对供应商信用的背书，还是对买家自身增强平台的信任，对供应商的信任都是非常有价值的，我们看到基于信用和大数据的道路是非常可行的。
还有退税融资，这是跨境电商中非常成熟的产品。今年我们的退税贸易融资在100亿的水平，整体不良率很低，也在5%以下。背后很简单，因为我们控制了整个贸易的核心环节，包括报关，包括退税，可以保证贸易和货物的真实性。所以基于这样一个数据，银行会非常愿意和我们合作。后面还有很多金融机构，包括中国银行，招商银行。很多银行会和我们合作，合作这样一个理财产品。这是我们的退税融资。
还有一个就是我们的赊销，也是非常成熟的跨境业务。只要有保险，我们基本上可以给你提供这样的融资。我们做了之后，整个赊销的上限也是1000万人民币，利率很低，0.01%，现在几乎无风险。
最后给大家分享一下跨境B2B2C的实践，以及我们和阿里巴巴的另一个平台B2C做的实践。整个双11期间，平台上有很多大卖家需要海外备货，数量非常大，资金压力非常大。在这种情况下，通过供应商的销售能力和对货物价值的评估，包括对运输风险的评估，我可以为供应商的进货提供资金。基于这个风险，我给他定了一个额度，同时封闭了整个供应链。所谓供应链的封闭，就是从采购到物流到海外仓，包括交易回复。我们在整个可以监控的闭环里做了这样的尝试，加上对供应商销售能力和商品定价的了解，包括行业的风险。试用后，对供应商来说也很方便。第一种融资成本非常低， 第二个是他们可以享受出口退税，第三个是我们对他的销售能力评估非常可靠。双11供应商差不多600万的商品都是通过双11卖出去的，然后这笔钱在1月初全部返还给我们整个金融合作银行。所以整体风险非常非常低。
所以这是我讲的几个金融实践，从大数据的征信到基于贸易流向的信用贷款，包括赊购，包括贸易融资，包括供应链融资。
最后，我想和大家分享一下我开头介绍自己部门时的几个关键词。第一个是我们不做帝国的金融，也不自己做，而是想承担一个连接器的角色。我自己的理解是，有两点非常非常关键。第一个是整个B2B平台有非常强的场景，第二个是我们有非常非常好的基础。基于这样的事情，我们承担了连接器的角色。第二次赋能开始了我说的助推器的作用。助推器有这个功能，其实在我们的理解中，其实有几个核心能力。第一个，我们刚才说了，是第一个底层的信用体系，第二个是所有供应商或者采购商的真实信用记录，第三个是我们为整个生态共享而沉淀下来的协同工作平台。这是我们在整个生态中对赋能的解释。第三， 我理解我们整个金融未来会以更生态的方式去做。更生态的方式是说，第一个是我们是一个开放的平台，第二个是我们希望管理和理解我们所有的东西，金融机构可以分担风险。我们可以开放我们的大数据，包括我们的协作工作平台，并共享它们。第三个希望是每个人在这里面的作用对他的思维是有利的，因为有中小企业，有金融机构，有阿里巴巴，包括很多平台服务商，这样生态才能真正运转起来。没有大家的付出，大家的初心不仅仅是围绕着我自己的利益，我所做的是围绕着整个生态更强大更繁荣。所以我们更重要的一点是利他思维。所以这就是我今天想分享的全部内容。谢谢大家！
