江西省农村信用社联合社服务小微企业“小银行”搭建“大平台”

近日，江西广昌农村商业银行客户经理主动走访江西知春食品有限公司，了解产品生产和信贷需求情况。刘星摄

江西农信社坚持“小银行+大平台”的发展战略，充分发挥农村商业银行决策链条短、经营机制灵活的优势，建立金融服务民营和小微企业的长效机制，通过增加金融供给、加大金融创新、降费让利等有效措施，切实服务民营和小微企业。

江西省农村信用社联合社坚持“小银行+大平台”发展战略，通过体制机制改革不断推进金融产品和服务创新，将信贷资源向小微企业等实体经济倾斜，全面提升小微企业服务实效，有效缓解民营和小微企业“融资难”、“融资贵”问题。

金融创新与优质供给

为确保民营企业和小微企业贷款“有、快、好”，江西农商银行聚焦实体经济金融需求，结合民营企业和小微客户特点，联合政府相关部门，打造了一系列服务民营企业和小微企业的创新信贷产品。

永丰县“玫瑰之约”婚纱店的老板唐小兵是一名下岗工人，以前没有银行贷款给他。去年，唐小兵参加了“诚信经营信用纽带”评选活动，被评为“二星级”文明诚信个体户。永丰农商银行给他授信40万。他用这40万扩大店面，增加设备，增加婚礼等服务。去年，他的净收入超过40万元。

“尚诚信用通”是江西省农村信用合作联社和江西省工商行政管理局在永丰县打造的个体工商户专属信贷产品。它以道德信誉为杠杆配置信贷资源，为信用良好的个体工商户提供纯信用贷款支持。

江西省农村信用社信贷部总经理邹强说，江西省农村信用社联合省人社厅还在全国首创“创业百富e贷”线上服务，为50万创业者提供近550亿元创业担保贷款，带动240多万人就业。此外，他们还通过政府“搭建平台”、银行“发挥主导作用”、企业“得实惠”的方式，全面推进“财源信用通”贷款。该贷款采用灵活的支付方式，用户自主选择本金还款方式和结息频率，有效满足了客户的需求。目前，江西省农村信用社的贷款市场份额占全省金融机构的近一半。

成立“小额贷款工厂”

为提升民营和小微企业金融服务能力，江西省农村信用社坚持“小银行+大平台”发展战略，建设运营信息技术、资本运营、客户服务、运营管理、网络金融、产品创新等集中统一的服务平台，充分发挥农村商业银行决策链条短、经营机制灵活的优势，努力为民营和小微企业发展提供更强有力的金融支持。

南昌易通智能卡有限公司是一家专业生产和销售智能卡、PVC卡、亚克力制品、徽章、铭牌、标牌、标志的大型生产企业。由于缺乏有效的担保方式和抵押物，无法融资和扩大生产规模成为公司发展过程中的最大瓶颈。

“南昌农商银行的‘微贷’业务，无抵押、标准化、流程化的经营方式，解决了困扰我多年的资金难题。”该公司总经理李翔说，三年前，他的公司申请了“小额贷款”业务，24小时内，他就成功获得了200万元的信贷额度。他的公司还引进新设备扩大生产规模，当年实现销售额2000万元。

南昌农商银行积极满足小微企业资金需求“短、小、频、急”的特点，创新设立“微贷工厂”等专门服务小微企业的机构，通过“无抵押、标准化、流程化”的业务模式，加大对民营和小微企业的信贷支持。同时，“小额贷款工厂”还设有申请贷款热线，客户足不出户就可以通过电话咨询申请小额贷款。

此外，江西省农村信用社全面推进事业部制改革，在全省范围内组建肖伟、公司垂直扁平化事业部，实行“统一授权、自主经营、有效监管”的经营模式。通过整合内部产品、服务和营销资源，实施前中后台分离的管理模式，实现小微业务的专业化和集约化经营。

降费，让利，降成本

江西省农村信用社坚持与民营和小微企业同呼吸、共命运，积极实施降费让利降低企业融资成本，明确停止收取贷款利息以外的任何费用，切实减轻客户贷款费用负担，帮助民营和小微企业“轻装上阵”，渡过难关。

樟树华清畜牧养殖有限公司是一家集生猪养殖、饲料生产和畜牧兽医技术服务为一体的畜牧企业。由于养殖规模扩大，现金流变得紧张。公司总经理邹文华跑了多家金融机构，都没能贷到款。最后，他抱着试一试的想法来到了樟树农商银行。经查，该行发放贷款500万元，并主动降低贷款利率，帮助企业渡过难关。“樟树农商银行不仅在企业经营遇到困难时敢于放贷，还降低利率为企业节约成本。它确实是我们发展的好伙伴。”邹文华说。

据了解，过去几年，江西省农村信用社在全省农村商业银行推出“一降一减一免一优”降成本、降贷款利率、减转让费、优化续贷程序等措施，每年为实体经济降低融资成本近15亿元。2018年，无还款续贷政策出台。通过优化提前续贷和循环授信方案，清理所有不必要的“通道”和“桥梁”，推出“续贷担保”、“贷贷通”等创新产品，减轻企业还款压力。2018年共向12万客户发放贷款683亿元，其中向4.8万客户发放无还款贷款608亿元。

“在国家政策持续支持民营经济发展的形势下，农村金融中小机构要充分发挥决策链条短、经营机制灵活的优势，通过建立金融服务长效机制，加大金融供给、金融创新、降费让利等方式，实现民营和小微企业的金融‘输血’。”江西省农村信用合作联社党委书记、理事长孔说。(记者刘记者郑长玲)