编辑导语:B2B电子商务平台设计会更加复杂和麻烦。在最后一部分，我谈到了B2B电子商务平台产品设计的难点——多账户和多维价格体系(上)。在本文中，我们谈到了B2B电子商务平台产品设计中最复杂的功能模块:支付和金融。
第三，支付方式和金融产品
最后我想说一下支付和金融产品，这是笔者从事B2B电商平台五年来最难的业务环节。
我们来看看一般企业的财务的业务流程:标准化的企业财务大多属于其核心业务，公司的现金流管理、资金回笼操作、应收应付管理都是能够影响企业生死存亡的业务。
大部分职能都有日常的现金流报表，财务人员需要将各种银行账户的资金汇总上报给相关领导，同时财务人员需要对现金流进行登记。
取款的操作，一般企业中会有两个财务人员参与业务流程，一个操作，一个审核；这种操作一般在网银系统中完成，需要使用物理硬件，比如u盾。
但是只有少数夫妻档会让老板单独完成提现操作，而这个操作和审核机制也是政府规定要求的。
至于金融产品，则是发展B2B电子商务平台业务的利器。我们可以从网上的相关研究报告中得到，我国的赊销业务已经占到总业务规模的60% ~ 70%；因此，任何一个B2B电商平台如果不能提供供应链金融产品，其业务发展必然会受到影响，但同时B2B电商平台也很难设计出符合场景的供应链金融产品。
平台能否提供足够廉价的资金；需要根据客户类型和交易场景设计相应的产品；风控模型需要有完整的业务链数据；需要提供仓储、物流等重资产业务，防止违约；能够在违约情况下处理客户质押的资产。支付
在设计支付产品时，我们需要考虑两个方面:收款和付款。
在收款的过程中，我们需要考虑是每个卖家都有自己的收款账户，还是平台提供统一的收款账户。
如果卖家提供自己的收款账户，那么平台就无法很好地监管买卖双方的资金往来，平台也无法直接从中获取佣金，交易出现纠纷时也无法开展相关担保工作。这种方式在目前的电商平台并不常见，所以不做深入分析。
平台提供的统一支付账户也可以分为两种主要方式。一种是平台统一支付，然后平台和商家结算。这样就需要考虑资金清算的问题，平台是否有相关资质，如果没有，就无法实现完美的统一支付。
目前，许多银行和第三方已经为B2B平台设计了虚拟账户系统。通过这个虚拟账户系统，我们可以更好地实现支付和结算功能。虚拟账户系统的整体业务逻辑如下:
虚拟账户系统是目前比较实用的网上支付方式，可以较好地解决订单流和资金流的匹配问题。
具体步骤如下:
平台在提供虚拟账户系统的第三方开立商户账户；商户进入时，为其统一开立对应的虚拟子账户，绑定实体银行卡；下单前，客户需要开立虚拟子账户，绑定实体银行卡；客户下单时选择网上支付方式；客户进入自己的虚拟账户页面进行支付，支付时需要保证虚拟账户中有足够的资金；支付成功后，平台可以收到支付结果。
触发订单状态变化，但这种模式存在几个问题:
虚拟账户需要有余额，余额需要提前充值。大部分企业都不愿意提前给平台充值货款，这样会影响企业的现金流，也不利于企业资金的集中管理。谁来完成把虚拟账户里的钱支付给订单的操作？如果是财务完成，财务部门是否愿意，系统需要做比较完整的权限管理功能，支持子账户，为不同账户配置权限；如果不是由财政操作，财政如何控制这笔钱的具体用途？对于客户来说，下单前需要申请开通虚拟支付账户，从财务角度来说很难管理。在虚拟账户系统之外， 银行转账也是一种可行的支付方式。这种方式的业务逻辑是，客户在网上下单后，通过在银行转账的方式将钱支付给卖家。转账后，他需要在平台提交转账凭证，卖家审核凭证后确认付款。
逻辑上，这种粗糙的线下支付逻辑没有问题，但在体验层面基本不可行；首先，客户在网上转账后没有动力上传支付凭证到平台；其次，谁来给卖家确认付款凭证？如果由财务人员来完成，无疑会增加他们的工作量。如果是其他人员确认，他怎么确认付款凭证的真实性？
有两种方法可以得到这个模型:
在平台下单后生成一个支付验证码，买家在转账时需要在转账票据/摘要中填写这个支付验证码；然后系统从银行获取收款账户中的所有资金，系统通过支付校验码自动匹配资金和订单(匹配规则可以辅助资金金额和订单金额)。部分互联网银行提供订单与资金匹配功能的产品。逻辑是:卖家开店，需要在网银开一个银行账户。当客户下单时，平台可以将订单信息推送至卖家对应的银行账户，客户线下将款项转入卖家银行账户，系统自动匹配资金和订单，完成支付。
以下是相关产品截图:
除了以上支付方式，还有一些其他的企业级在线支付方式，比如企业级网关支付、第三方聚合支付等。
在本文中，我们暂时不详细讨论。先说供应链金融相关的产品设计。
2.供应链金融
做B2B电商平台一定不能绕过供应链金融。供应链金融不仅可以融入B2B电子商务平台，也可以在传统贸易中离线完成。
目前，赊销是企业间交易的一种常见方式，供应链金融在传统商业中已有几十年的发展历史。这就是为什么我们在设计B2B电子商务平台时必须考虑供应链金融。
在供应链金融产品的设计中，最难的是理解交易场景。供应链金融与传统银行金融产品最大的区别在于供应链金融融入了场景。
而传统的银行金融产品是不依赖场景的，就像信用卡银行给你发卡，只要你符合标准，银行怎么用都不关心。
不像JD.COM白条/蚂蚁花呗，它的设计一开始就是基于平台正规的交易场景设计，你的交易必须发生在平台或者合作平台。
而这种差异也导致了处理风险能力的不同，从而影响授信的流程，最终导致可以使用产品的用户不同。
供应链金融的具体业务分析，可以参考作者的另一篇文章《B2B电子商务平台供应链金融的业务分析》。下面重点介绍供应链金融产品的功能设计。
供应链金融一般可以分为质押融资和信用贷款两大类。
质押融资一般需要我们整合物流仓储业务，能够控制货物的权利已经防范了大部分风险。其次，它要求出资方具备货物处置能力。对于信用贷款来说，需要很强的风险管控能力，而信用评估是风险管控的第一步。合理的信用评估模型可以在信用范围和风险发生之间取得平衡。
“5C”理论是目前实际应用最广泛的信用评估模型，主要从质量(支付意愿)、资本规模、偿付能力、抵押担保状况和环境或条件五个方面进行评估。
信用评估模型属于非常专业的领域。如果企业没有风控团队，可以直接使用第三方提供的信用评估模型。
通过信用评估模型，我们可以对客户进行分类，这种分类是我们对客户进行授信的基础。
在我们设计了信用评估模型之后，我们需要将信用设计为一种支付方式，可以在客户交易过程中无障碍使用。
信用支付作为一个平台，客户可以在平台内任何符合条件的店铺使用，涉及到信用支付后的资金流、结算和还款。
客户使用信用支付后，需要平台有资金流入。这个资本从哪里来？
一般有两种方式:
平台以自有资金垫付；平台整合社会资金进行支付。
第一种情况，由于平台本身对卖家有一定的约束力，甚至可以不在客户付款后支付资金，而是在卖家与平台约定的交割条件达成后支付资金。
第二种情况，需要将资金方引入平台，让其对信用支付的交易订单进行核对，最终确认是否可以贷款；一般这种借贷也需要通过虚拟账户系统完成，资金的结算也由虚拟账户完成；至于还款，买家在贷款到期前将资金转入约定账户，系统自动扣款还款。
企业级支付和供应链金融是B2B电商平台的重中之重。只有能够深入理解交易场景的产品，才能设计出体验优秀的支付和金融产品。目前大部分B2B电商平台要么不提供网上支付和金融产品，要么体验很差。我一直希望看到设计良好的企业级支付和金融产品，也希望能和更多的同学深入探讨。
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