产业互联网平台B2B交易场景的8个结算需求该如何解决？

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工业互联网平台的支付结算还是个大问题。工业互联网平台B2B场景的参与者一般包括:买方、卖方、平台方、第三方参与者。那么，结合各方需求，一般工业互联网平台对结算有哪些需求？怎么解决？

随着中国电商行业的发展越来越成熟，日常消费者能接触到的C端交易结算场景已经基本被支付宝和微信支付覆盖。对于B2B电商来说，工业互联网平台的支付结算仍然是困扰平台的一大难题。虽然银行和支付机构都参与其中，但这些方案各有利弊。而问题在哪里，就一定有答案，所以今天我们就从这些问题出发，再次梳理一下这个难点。

工业互联网平台B2B场景的参与者一般包括:买家、卖家、平台方、第三方参与者(物流、仓储、质检)。结合各方需求，通用工业互联网平台对结算的需求如下:

方便注册

通用平台会让卖家注册更复杂，买家注册尽可能方便。并且希望可以免原件，在线，微支付认证，快速审核，有利于降低买卖双方的注册门槛。

T+0快速充值和提现

这个需求是针对买家的，平台一般都有设计平衡的功能，也就是说企业可以预充1000万元在平台上买东西；为了使用方便，平台希望这1000万元在公司打款后立即充值，当公司需要提现时，立即返还到自己的账户。

多家银行的支出

平台希望买家可以用任意一张银行卡支付，卖家可以用任意一张银行卡收款。所以你支持的银行越多越好，哪怕是小的地方城商行。

支持大额支付

支付宝和微信都有个人支付账户的年度累计支付限额。平台希望在交易场景下，买卖双方无需等待即可进行大额支付和秒级交易，这里的支付到那里。

电子收据

电子回单是银行的交易凭证。为了使票额一致，平台希望电子收据与订单流、资金流一致，即买家A把钱转给卖家B，相当于提供给买家的信息流凭证。

担保交易

买卖双方都非常关心资金安全，希望平台提供担保交易。买家付款，卖家发货，确认收货后钱到卖家手里，或者按原方式退回货款。

自动计费

比如平台对交易收取1%的佣金或者三方机构收取相应的服务费。希望支付机构或者银行提供的清算系统能够自动分离这些佣金和费用，保存在平台自己的账户中。

7*24小时交易

很明显，平台希望随时支付，随时交易。

从上面可以看出，对于工业互联网平台来说，交易结算更加复杂，场景参与者众多。过去的银行产品很难解决这些问题。

我们以往项目的经验是:银行主管+虚拟账户的解决方案。比如我们之前在项目中使用的平安银行的“见证宝”产品。

该类银行产品为产业互联网平台搭建了一整套交易资金见证的主从账户体系，同时为平台及平台用户提供了开立主从账户、账户绑定及认证验证、密控输出、存取款、担保支付、资金分拣、资金对账等一体化资金管理服务。

我们知道，如果平台没有支付牌照，是不能做任何资金存管业务的。很多银行都提供类似的产品，不同的是对特殊场景功能的支持。银行产品可以让平台的资金流变得透明可信，并不断衍生出其他增值服务。

举个例子,如果一个买方在平台上摘单,达成一笔交易。业务场景是你需要往监管账户汇款,然后平台通知卖方款已收到,卖方可以发货,然后买方确认收货后卖方接到货款。

这样形成的电子回单应该是：

信息流：买家（虚户)→卖家（虚户):电子回单形成一致性流向,户名为对应公司名。

资金流：买家账户→平台监管户,平台监管户→卖家账户——买家账户→卖家账户,转账显示为对应公司名。(资金还是不能直接从买家到卖家,有些解决方案也会基于单个对公户冻结资金或者单独设立一对一虚户的方式实现资金点对点到账。)

可见,通过银行产品能较为合理地解决,传统产业贸易搬到线上而产生的种种问题。银行回单清晰准确,资金流走向清楚,为后续的供应链金融等业务开展,打下了坚实的基础。同时各家银行都在大力开展科技金融相关的产品,我们在项目实施的过程中也接触过大量银行,积累了相关的行业经验。要解决产业互联网平台的结算问题,就需要找到最适合业务模式的支付结算方式和金融科技产品。这也正是我们团队比较擅长的。