数字人民币重在场景落地

中国数字人民币的创新探索正在深入。中国人民银行发布的《中国数字人民币研发进展白皮书》显示，截至6月30日，数字人民币试点场景已超过132万个。

目前在“10+1”等不同城市探索数字人民币，大多是通过发红包的方式吸引参与者。未来需要进一步拓展应用场景，在现有的“衣食住行”方面做更广泛的探索和覆盖，强化消费者使用数字人民币的主动性和积极性。近日，向9个试点地区居民免费发放数字人民币骑行美团单车，是从“出行”角度对数字人民币应用场景的深度挖掘。

在进一步拓展场景方面，现有的区域测试也带来了宝贵的思考。首先，不同城市可以利用数字人民币实现场景错位发展。比如国际化程度高的城市可以探索跨境消费场景，中西部地区的城市可以探索农林牧场景的应用，海洋经济发达的地区可以探索海上物流和石油贸易的应用。其次，数字人民币的试点多为区域性活动，但作为现金的补充，数字人民币需要在一定阶段体现现金的通用性和普适性，因此探索跨区域的钱包与支付场景的互通是一个重要方向。此外，数字人民币在B2B、企业结算、跨境支付等方面都有巨大的想象空间。举个例子， 辽宁省大连市两家燃油贸易企业通过数字人民币支付，在航运业数字化平台海联商业城上完成了一笔燃油交易结算业务，成为首个B2B平台数字人民币结算应用。

在推动场景深化的同时，除了让消费者对数字人民币有更感性的认识，还需要加强知识普及和教育。消费者可能更关心两个问题:一是数字人民币使用的安全性；第二是应用中是否有新的特性。从测试中不难发现，数字人民币在技术和管理上的安全性还是比较高的，并且还可以看到双离线和支付到结算的方式，使得其在一些网络不好的特定场景下的应用更加便捷。而且，未来的可编程性也是一个值得探索的特性，也就是说，未来数字人民币的使用不仅仅是简单的支付行为， 还可以在合规的条件下，根据约定的条件，在特定的场景和特定的时间进行某种支付活动。这可能会给消费者带来一些更丰富的体验，尤其是对于喜欢数字新生活的年轻人。

还需要注意的是，虽然未来数字人民币的应用场景会越来越多，但即使全面实施，也未必能在短期内带来大规模的改变。因为仅从技术角度来看，数字人民币对用户支付的便利性提升有限，用户体验与第三方支付基本相同。但由于其在反洗钱、跨境支付、数据主权等方面的潜在价值，其长期发展潜力仍值得期待。此外，无论是原有的电子支付工具，还是数字人民币，都不太可能完全取代纸币，未来共存发展的可能性更大。